Slováci sú pracovitý národ. Vieme peniaze zarobiť, vieme si odoprieť luxus a poctivo si odkladať. Problém však nastáva v momente, keď tieto zarobené peniaze odovzdáme inštitúciám. Sme príliš dôverčiví voči veľkým logám bánk a poisťovní. Tento krátky sprievodca vznikol preto, aby vám otvoril oči a zabránil dobrovoľnému sponzorovaniu finančných domov.
1
Spájanie poistenia a sporenia (Investičné životné poistenie - IŽP)
Sprostredkovateľ v poisťovni vám povie: „Budete platiť 50 € mesačne, časť pôjde na poistku a časť sa vám bude zhodnocovať.“ V realite je to najväčšia finančná diera na slovenskom trhu, kde zo seba robíte dojné zviera.
Prečo?
Podľa Osobitných poistných podmienok (OPP) poisťovní existujú dva katastrofálne scenáre pre klienta:
- Staršie zmluvy (pred rokom 2020): Odkupná hodnota v prvých dvoch rokoch je podľa sadzobníkov (napr. program Môj Život od Allianz) presne 0 €. Vaše platby za celých 24 mesiacov (teda 1 200 € pri 50-eurovej platbe) išli na tzv. počiatočné podielové jednotky, ktoré slúžia výhradne na vyplatenie provízie sprostredkovateľovi a na počiatočné náklady poisťovne.
- Novšie zmluvy (po roku 2020): Aj keď nová legislatíva ukladá povinnosť časť peňazí investovať, poisťovne to obchádzajú. Pri predčasnom zrušení vám z účtu strhnú masívny „poplatok za nesplatené počiatočné náklady“ (v zmysle Článku 19 OPP pre 5UL / 6UL) a „poplatok za zrušenie poistnej zmluvy“. Domov tak odídete s žalostnou almužnou alebo opäť s čistou nulou.
Riešenie: Nikdy nespájajte poistenie a sporenie. Poisťujte sa na riziká v rizikovom poistení, investujte samostatne cez čisté ETF fondy.
2
Skryté poplatky a 19 % daň v bankových podielových fondoch
Banka vám navrhne ich vlastné podielové fondy. Bankár povie, že poplatok za správu je „iba“ 1,5 % alebo 2 % ročne.
Prečo? Vo financiách platí zákon zloženého úročenia. Poplatok sa počíta z celého vášho majetku každý jeden rok. Pri 20-ročnom sporení tak banke na poplatkoch reálne necháte takmer 30 % z vašej finálnej sumy. Druhou ranou je 19 % daň zo zisku. Pri výbere podielových fondov vám štát automaticky zoberie pätinu z toho, čo ste zarobili.
Riešenie: Nízkonákladové ETF fondy majú ročné poplatky často pod 0,2 % p.a. A najmä – na Slovensku sú po 1 roku držania úplne oslobodené od akejkoľvek dane zo zisku.
3
"Garantovaný" druhý pilier (Tichá smrť dôchodku)
Viac ako 50 % pracujúcich Slovákov má svoje peniaze v druhom pilieri kvôli historickým politickým rozhodnutiam v garantovaných (dlhopisových) fondoch.
Prečo? Garantované fondy zarábajú priemerne 1 % až 2 % ročne. Pri dnešnej inflácii tieto peniaze reálne každým dňom strácajú hodnotu. Človek, ktorý má pred sebou 20 rokov práce a drží peniaze v garantovanom fonde, prichádza na finálnom dôchodku o 50 000 € až 100 000 € v porovnaní s tým, keby mal peniaze v indexovom fonde.
Riešenie: Ak máte do dôchodku viac ako 10 rokov, vaše peniaze v II. pilieri musia byť na 100 % v Indexovom negarantovanom fonde. Tento presun je bezplatný a zaberie 3 minúty.
4
Držanie nadbytočnej hotovosti na bežnom účte
Mnoho rodín na Orave má na bežnom alebo sporiacom účte pre "strýčka príhodu" uložených 10 000 € až 30 000 €.
Prečo? Tieto peniaze na bežnom účte s úrokom 0,01 % sú každý rok ticho požierané infláciou. Pri 4 % inflácii stráca suma 20 000 € na kúpnej sile približne 800 € ročne. Po desiatich rokoch si za rovnakú sumu kúpite takmer o tretinu menej vecí.
Riešenie: Na bežnom účte si nechajte rezervu vo výške 3 až 6 mesiacov životných nákladov. Všetko ostatné dajte pracovať do nástrojov, ktoré porážajú infláciu.
5
Panika pri poklesoch a nepochopenie trhu
Keď príde na trh kríza alebo korekcia a trhy klesnú o 10 % či 15 %, v správach sa začne hovoriť o katastrofe a neskúsený investor v panike svoje investície predá, aby „zachránil aspoň niečo“.
Prečo? Týmto panickým správaním človek zrealizuje reálnu stratu a definitívne prichádza o úspory. Neuvedomuje si, že poklesy sú úplne prirodzenou súčasťou trhu a sú tou najlepšou príležitosťou na lacný nákup (akcie v zľave).
Riešenie: Investujte pravidelne a dlhodobo. Mať vedľa seba profesionálneho finančného kouča, ktorý v časoch poklesov udrží vašu hlavu chladnú, je najdôležitejšia ochrana vášho majetku.
Chcete skontrolovať, či vaše zmluvy neobsahujú niektorú z týchto chýb?
Zarezervujte si bezplatný 20-minútový audit. Pozrieme sa na vaše staré poistky a investície, ukážeme vám skryté poplatky a na rovinu si povieme, či sa daju nastaviť lepšie a lacnejšie.